لعبة جديدة: كيف أعادت سياسات البنك المركزي النيجيري تشكيل مشهد التكنولوجيا المالية النيجيرية في عام 2025

طرح البنك المركزي النيجيري ووكالات أخرى 14 تغييرًا في السياسة في عام 2025، مما أدى إلى تغيير أساسي في كيفية عمل التكنولوجيا المالية عبر أكبر اقتصاد في إفريقيا.

من قواعد الخدمات المصرفية للوكلاء الأكثر صرامة إلى أول إطار للخدمات المصرفية المفتوحة في القارة، أشارت هذه اللوائح إلى تحول نحو رقابة أكثر إحكامًا وتوحيد المعايير في قطاع كان يعمل إلى حد كبير بتنظيم أخف.

بدأ العام بسياسة تركز على المغتربين. في يناير 10، قدم البنك المركزي النيجيري مخططات الحساب العادي للنيجيريين غير المقيمين وحساب الاستثمار للنيجيريين غير المقيمين، مما يسمح للنيجيريين في الخارج بتحويل الأرباح الأجنبية وإدارة الأموال بكل من العملة الأجنبية والمحلية.

أثرت هذه الخطوة بشكل مباشر على منصات التحويلات وخدمات الدفع عبر الحدود، مما أدى إلى إنشاء متطلبات بنية تحتية جديدة للتعامل مع حسابات العملات المزدوجة.

جلب مارس نظام إدارة الخزينة والإيرادات، الوارد في تعميم 28 فبراير، ليحل محل Remita لتحصيل إيرادات الحكومة. واجهت منصات الدفع التي تعالج المعاملات الحكومية متطلبات التكامل مع النظام الجديد، مما أثر على كل شيء من مدفوعات الضرائب إلى تجديدات التراخيص.

شكل أبريل لحظة فاصلة. وافق البنك المركزي النيجيري رسميًا على تنفيذ الخدمات المصرفية المفتوحة، مما جعل نيجيريا أول دولة إفريقية تفعل ذلك.

محافظ البنك المركزي النيجيري، أولاييمي كاردوسو

كان من المقرر في الأصل أن يكون في أغسطس 1، تم تغيير تاريخ الانطلاق إلى أوائل عام 2026. فرض الإطار واجهات برمجة تطبيقات موحدة عبر جميع البنوك ولكنه قيد الوصول بشكل صارم للكيانات المرخصة والخاضعة لإشراف البنك المركزي النيجيري.

أدى هذا إلى خلق فرص واستبعاد في نفس الوقت، حيث لم تتمكن الشركات الناشئة غير المرخصة التي تبني منتجات مالية من الوصول مباشرة إلى البيانات المصرفية دون الشراكة مع المؤسسات المرخصة.

ونعم، كتب إيفيولوا من Technext شرحًا شاملاً عن هذا هنا: كيف سيؤثر نظام الخدمات المصرفية المفتوحة للبنك المركزي النيجيري على شركات التكنولوجيا المالية النيجيرية: كل ما تحتاج إلى معرفته

كما خفف المنظم وثائق الدفع عبر الحدود في أبريل من خلال التعميم TED/FEM/PUB/FPC/001/006. بالنسبة لمعاملات PAPSS، يمكن للأفراد الآن إرسال ما يصل إلى 2,000 دولار وللشركات ما يصل إلى 5,000 دولار باستخدام وثائق اعرف عميلك (KYC) ومكافحة غسل الأموال الأساسية فقط. لا تزال وثائق الصرف الأجنبي الكاملة إلزامية فوق هذه الحدود، ولكن الأوراق المبسطة تقلل من الاحتكاك للتحويلات الصغيرة داخل إفريقيا.

سياسات البنك المركزي النيجيري الجديدة التي أثرت على عمليات التكنولوجيا المالية

قدم أغسطس قيودًا جغرافية أثرت بشدة على مشغلي الخدمات المصرفية للوكلاء. يجب الآن تشغيل جميع أجهزة نقاط البيع ضمن نصف قطر 10 أمتار من العناوين المسجلة، مع وسم جغرافي إلزامي.

كان الموعد النهائي للامتثال في أكتوبر 31 يعني أن المحطات التي تعمل خارج المواقع المعتمدة تخاطر بإلغاء التنشيط. برر البنك المركزي النيجيري ذلك بالإشارة إلى بيانات الاحتيال لعام 2023 التي تظهر أن قنوات نقاط البيع شكلت 26.37٪ من جميع حوادث الاحتيال.

في هذا الصدد، كتب إيفيولوا عن التغييرات الخمسة الكبيرة.

وشهد نفس الشهر قيام لجنة المنافسة الفيدرالية وحماية المستهلك (FCCPC) بمعالجة انتهاكات الإقراض الرقمي.

تم إصدارها في يوليو وبدأ تطبيقها في أغسطس، قدمت لوائح الإقراض الاستهلاكي الرقمي أو الإلكتروني أو عبر الإنترنت أو غير التقليدي غرامات تتراوح بين 50 مليون نيرة و100 مليون نيرة، أو 1٪ من حجم المبيعات السنوي للشركات التي تنتهك قواعد السلوك.

يواجه المخالفون الأفراد عقوبات تصل إلى 50 مليون نيرة، مع تعرض مديري الشركات لخطر العقوبات لمدة تصل إلى خمس سنوات. استبدل الإطار أساليب الإنفاذ السابقة المتمثلة في مداهمات المكاتب وإلغاء قوائم التطبيقات بعقوبات موحدة.

أفاد بانكول من Technext بذلك.

تحمل متطلبات التسجيل تكاليف عالية. تكلف طلبات الترخيص 100,000 نيرة، مع رسوم الموافقة بقيمة 1 مليون نيرة لمشغلي الأموال المتنقلة والمقرضين الرقميين الحاليين.

يمكن للمقرضين المسجلين البالغ عددهم 461 اعتبارًا من أوائل أغسطس تغطية تطبيقين فقط لكل موافقة، مع تكلفة التطبيقات الإضافية 500,000 نيرة لكل منها وتحديد الملكية بخمسة.

تنتهي الموافقات الأولية بعد ثلاث سنوات، مما يتطلب التجديد بحلول 31 مارس من العام التالي، ثم كل 36 شهرًا بعد ذلك. يتم تطبيق رسوم سنوية قدرها 500,000 نيرة على جميع المشغلين.

امتدت اللوائح لتشمل إقراض وقت البث، مما أدى إلى وضع تدفق إيرادات التكنولوجيا المالية لشركة MTN البالغ 83.19 مليار نيرة تحت إشراف لجنة المنافسة الفيدرالية وحماية المستهلك.

مدعوم بواسطة Advanced iFrame. احصل على الإصدار الاحترافي على CodeCanyon.

حصلت بنوك التمويل الأصغر فقط على إعفاء، على الرغم من أنها لا تزال بحاجة إلى تنازلات. واجه المقرضون التزامات جديدة: الحد من الإعلان، وإنهاء التسويق غير المرغوب فيه، والشفافية في جميع الرسوم، والموافقة على القروض فقط للمقترضين الجديرين بالائتمان.

اكتسبت لجنة المنافسة الفيدرالية وحماية المستهلك سلطة مراقبة أسعار الفائدة والتأكد من أنها ليست استغلالية. كان لدى المشغلين 90 يومًا للامتثال لمتطلبات التدقيق، وإعداد التقارير نصف السنوية، وتقديم العوائد السنوية، وإنتاج المستندات خلال 48 ساعة عند الطلب.

قدم أكتوبر التغيير الأكثر اضطرابًا حتى الآن. تضمنت إرشادات الخدمات المصرفية الشاملة للوكلاء التي تم إصدارها في 6 أكتوبر بندًا للحصرية يدخل حيز التنفيذ في 1 أبريل 2026.

يمكن لوكلاء نقاط البيع العمل مع موكل واحد ووكيل واحد فائق فقط في وقت واحد، مما ينهي نموذج متعدد المزودين الذي اعتمد عليه العديد من الوكلاء لتنويع الدخل.

كتب جوشوا عن هذا هنا.

تحد حدود المعاملات الآن العملاء الأفراد بمبلغ 100,000 نيرة يوميًا و500,000 نيرة أسبوعيًا، مع حدود يومية للوكيل تبلغ 1.2 مليون نيرة.

لا يمكن للوكلاء الفائقين تقديم خدمات مصرفية للوكلاء بشكل مباشر، وتم تشديد معايير التأهيل لاستبعاد أي شخص لديه رقم تحقق بنكي إشكالي، أو قروض سيئة حديثة، أو تاريخ من الجرائم المالية.

تشمل العقوبات الإدراج في القائمة السوداء وعمليات التفتيش التنظيمية المباشرة.

استهدف المنظم ممارسات التسويق في نوفمبر. حظر تعميم صدر في 27 نوفمبر البيانات المقارنة أو التفضيلية أو المضادة للتسويق في الإعلانات.

والأهم من ذلك، أنه حظر جميع التسويق القائم على الحوافز، بما في ذلك تحديات الدوران للفوز، وسحوبات الجوائز، والعناصر المحولة إلى ألعاب. تنطبق القواعد على البنوك وبنوك خدمات الدفع والمؤسسات المالية الأخرى، مما يجبر الشركات الرقمية في المقام الأول على إعادة صياغة استراتيجيات وسائل التواصل الاجتماعي التي تعتمد بشكل كبير على الحملات الفيروسية ومسابقات اكتساب المستخدمين.

جلب ديسمبر سياسات سحب نقدي منقحة سارية اعتبارًا من 1 يناير 2026. في حين أزال البنك المركزي النيجيري جميع حدود الإيداع وزاد حدود السحب الأسبوعية إلى 500,000 نيرة للأفراد و5 ملايين نيرة للشركات، تظل رسوم السحب الزائدة عند 3٪ للأفراد و5٪ للشركات.

تبقى حدود أجهزة الصراف الآلي اليومية عند 100,000 نيرة. يمكن أن تقلل التغييرات من الاعتماد على وكلاء نقاط البيع للوصول إلى النقد، مما قد يقلل من أحجام المعاملات لشبكات الخدمات المصرفية للوكلاء التي تواجه بالفعل قيود الحصرية والموقع.

ارتفاع تكاليف الامتثال مع تشديد البنك المركزي النيجيري للرقابة

تصاعدت متطلبات البنية التحتية طوال عام 2025.

يتطلب تفويض الترحيل إلى ISO 20022 من مزودي خدمات الدفع ترقية الأنظمة إلى معيار المراسلة الجديد، مع مخاطر عدم الامتثال بالغرامات أو التعليق أو سحب الترخيص.

فرضت مسودة مايو المعروضة بشأن حلول مكافحة غسل الأموال الآلية مراقبة المخاطر في الوقت الفعلي وتنبيهات فورية للمعاملات عالية المخاطر، بما في ذلك التدفقات عبر الحدود والإيداعات النقدية الكبيرة والنشاط المتعلق بالعملات المشفرة.

يجب على المقرضين والشركات الناشئة في مجال المدفوعات والبنوك الآن الحفاظ على أنظمة التنبيه الآلية، مما يزيد بشكل كبير من تكاليف الامتثال.

قدمت مسودة المبادئ التوجيهية بشأن احتيال الدفع المدفوع المصرح به طبقة أخرى من الالتزام. يجب على الضحايا الإبلاغ في غضون 72 ساعة، وبعد ذلك يكون لدى البنوك وشركات التكنولوجيا المالية 16 يوم عمل للتحقيق ورد الأموال. يضع الجدول الزمني المضغوط ضغطًا على أنظمة اكتشاف الاحتيال وحلها.

مدعوم بواسطة Advanced iFrame. احصل على الإصدار الاحترافي على CodeCanyon.

كتب إيفيولوا، مرة أخرى، عن هذا هنا.

أضافت لجنة شؤون الشركات إلى تراكم التنظيم في ديسمبر، مهددة بإدراج مشغلي نقاط البيع الذين لم يسجلوا لدى اللجنة في القائمة السوداء والإبلاغ عنهم. بالاقتران مع قواعد الوسم الجغرافي والحصرية للبنك المركزي النيجيري، تواجه الخدمات المصرفية للوكلاء مجموعة من الامتثال قد يصعب على المشغلين الأصغر التنقل فيها.

حددت لوائح مشغل تحويل الأموال الدولية، التي تمت مراجعتها في عام 2024 وتم تنفيذها في عام 2025، رأس المال التشغيلي الأدنى بمليون دولار لمشغلي تحويل الأموال الدولية الأجانب. من الجدير بالذكر أن البنوك وكيانات التكنولوجيا المالية لا يمكنها الحصول على تراخيص مشغل تحويل الأموال الدولية بشكل مباشر ويمكنها العمل فقط كوكلاء، مما يوحد السيطرة على حركة الأموال عبر الحدود.

تمثل الكثافة التنظيمية لعام 2025 نقطة تحول واضحة. تتحول المالية الرقمية النيجيرية من النمو بأي ثمن نحو التوحيد القياسي وحماية المستهلك ومنع الاحتيال.

السؤال المتجه إلى عام 2026 هو ما إذا كان بإمكان اللاعبين الأصغر استيعاب تكاليف الامتثال أو ما إذا كان التوحيد أصبح أمرًا لا مفر منه حيث تنجو المنصات ذات رأس المال الجيد فقط من الوضع الطبيعي الجديد.