Los bancos estadounidenses advierten que las licencias cripto de la OCC podrían debilitar la estabilidad del sistema financiero

TLDR

• Grupos bancarios de EE.UU. se oponen a la aprobación de licencias cripto por parte de la OCC, citando riesgos regulatorios.
• ABA e ICBA advierten que la medida de licencias cripto de la OCC podría socavar el sistema bancario.
• La aprobación de la OCC permite a las empresas de criptomonedas evitar la cobertura de la FDIC y las regulaciones completas.
• Los banqueros temen que la medida de licencias cripto de la OCC pueda crear un sistema bancario de dos niveles.

El 12 de diciembre de 2025, la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) otorgó licencias fiduciarias nacionales a cinco empresas de activos digitales. Esto incluye nombres conocidos en la industria de las criptomonedas como Ripple, BitGo y Fidelity.

Estas aprobaciones, sin embargo, han provocado una fuerte oposición de los principales grupos bancarios de EE.UU., quienes argumentan que la medida podría debilitar el sistema financiero del país. La Asociación de Banqueros Americanos (ABA) y los Banqueros Comunitarios Independientes de América (ICBA) expresaron preocupaciones sobre los riesgos potenciales asociados con la decisión de la OCC.

Preocupaciones sobre las brechas regulatorias

La ABA y la ICBA han criticado a la OCC por crear lo que ellos consideran un sistema bancario de dos niveles. Estos grupos bancarios argumentan que las empresas de activos digitales, aunque se les conceden licencias nacionales, no están sujetas a los mismos requisitos estrictos de capital, liquidez o seguro que los bancos tradicionales.

La falta de cobertura de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) para estas empresas de criptomonedas es una de sus principales preocupaciones. En su opinión, esto podría crear confusión entre los consumidores, quienes podrían tener dificultades para diferenciar entre bancos asegurados y estas nuevas empresas con licencia.

En un comunicado, Rob Nichols, Presidente de la ABA, enfatizó que las nuevas licencias "difuminan las líneas" de lo que constituye un banco. Además, expresó preocupaciones de que esto podría socavar la integridad del sistema bancario nacional al permitir que entidades se llamen a sí mismas bancos sin el conjunto completo de obligaciones regulatorias. A medida que estas empresas de activos digitales se convierten en parte del sistema bancario, existe el temor de que puedan operar de maneras que podrían llevar a la inestabilidad en el sistema financiero más amplio.

Potencial para el arbitraje regulatorio

Otra preocupación significativa de los grupos bancarios es que la decisión de la OCC puede fomentar el arbitraje regulatorio. Al asegurar licencias fiduciarias nacionales, las empresas de criptomonedas podrían eludir las regulaciones a nivel estatal, particularmente las leyes que rigen a los transmisores de dinero. Al mismo tiempo, evitarían cumplir con el conjunto completo de regulaciones que se aplican a los bancos tradicionales asegurados por la FDIC.

Esta situación podría llevar a un entorno regulatorio donde algunas entidades financieras están sujetas a estándares más altos que otras, potencialmente colocando a los bancos tradicionales en desventaja competitiva.

Rebeca Romero Rainey, Presidenta de la ICBA, también expresó preocupación por la guía de la OCC, que permite a estos bancos fiduciarios participar en actividades como la custodia de stablecoins. Describió el cambio de política como un "cambio de política dramático" que se aleja del papel histórico de las compañías fiduciarias. Rainey argumentó que la decisión de la OCC podría resultar en inconsistencias regulatorias y potencialmente comprometer la estabilidad del sistema financiero.

Protección al consumidor y riesgos sistémicos

Más allá de las preocupaciones sobre la competencia, los grupos bancarios están preocupados por la protección al consumidor y la capacidad de los reguladores para gestionar un posible fracaso de estas nuevas empresas con licencia. Dado que las empresas de activos digitales manejarán volúmenes significativos de activos sin la red de seguridad del seguro de la FDIC, hay preguntas sobre cómo los reguladores gestionarían el fracaso de una de estas empresas. El temor es que tal fracaso podría dejar a los consumidores vulnerables y crear caos en el mercado, particularmente si estuvieran involucrados miles de millones de dólares en activos.

La OCC, sin embargo, ha defendido su decisión, señalando que estas empresas de criptomonedas se sometieron a la misma "revisión rigurosa" que cualquier otro solicitante de una licencia bancaria nacional. La agencia mantiene que estas empresas están sujetas a supervisión y tendrán que cumplir con varios requisitos federales. A pesar de esto, muchos dentro de la industria bancaria siguen siendo escépticos sobre la capacidad de la OCC para gestionar estas entidades bajo el marco regulatorio actual.

Un llamado a una pausa en las licencias de criptomonedas

A la luz de sus preocupaciones, tanto la ABA como la ICBA han pedido una pausa inmediata en el proceso de aprobación de tales licencias. Los grupos argumentan que el sistema actual no está equipado para manejar estas nuevas entidades y que la OCC debería reconsiderar su postura antes de otorgar más aprobaciones. Enfatizan la importancia de asegurar que todas las instituciones financieras operen bajo un marco regulatorio consistente para evitar riesgos sistémicos.

El debate sobre la decisión de la OCC está en curso, con los grupos bancarios instando a los legisladores a examinar cuidadosamente las consecuencias a largo plazo de integrar empresas de criptomonedas en el sistema bancario tradicional.

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