カナダにおける債務回収：回収業者ができることとできないこと

請求書が未払いのままだと、債権者からの電話が始まることがあります。自宅、職場、電話やメールなど、彼らはあなたに支払いを求めるためにあらゆる方法で連絡してきます。

債権回収業者は、連絡方法や要求できる情報について特定のルールに従う義務がありますが、多くのカナダ人は合法的な回収行為とハラスメントの境界線がどこにあるのかわかっていません。

これらのルールとあなたの権利を知ることで、ストレスの多い状況を自信を持って対処できるものに変えることができます。この記事では、債権回収業者が許可されていること、注意すべき危険信号、そして自分を守るためにとれる手順について説明します。

なぜ債権回収業者があなたに電話をかけてくるのか

債権回収業者から連絡がある場合、通常はあなたのアカウントが元の貸し手が自分で資金を回収できる段階を過ぎていることを意味します。カナダでは、銀行、クレジットカード会社、公共料金などの債権者は、支払いが滞った場合、通常は自社内の回収部門から始めます。これらの内部チームも債権回収業者とみなされ、コミュニケーションと行動を規制する同じ法的基準に従わなければなりません。

理想的には、この段階で債権者と関わるべきです。なぜなら早期に問題を解決することで、外部の回収機関に移管されたり売却されたりするのを防ぐことができるからです。通常、アカウントは約90〜180日間の未払い後に外部回収に送られます。債務が第三者の回収機関に達すると、その機関があなたの主な連絡先となります—これは、元の債権者が連絡を止めても電話がかかってくる理由を説明しています。

このプロセスがどのように機能するかを理解することで、状況を圧倒的に感じにくくすることができます。「誰があなたに連絡しているのか、なぜ連絡してきているのか、そしてあなたの権利は何かを知っていれば、冷静に対応し、あなたの最善の利益にならない決断を強いられることを避けやすくなります」と、クレジットカナダの認定クレジットカウンセラーであるクレイグ・スチュワート氏は述べています。

カナダで債権回収業者ができること

債権回収のルールは州によって異なりますが、すべての回収業者はカナダの消費者保護法に従う必要があります。以下は彼らが許可されていることです：

• 電話、メール、または郵便であなたに連絡する： 回収業者は、連絡頻度に関する州の制限に従う限り、標準的な通信方法を使用して連絡することができます。
• 許可された時間帯にのみ電話する： 回収業者は特定の時間帯にのみ電話をかけることができます。一般的に月曜日から土曜日の午前7時から午後9時まで、日曜日は午後1時から午後5時まで（祝日を除く）です。ルールは州によって異なります。
• 正当な債務の返済を求める： 情報が正確でコミュニケーションがプロフェッショナルである限り、あなたが借りている金額を説明し、可能な返済オプションについて話し合うことが許可されています。彼らはあなたを誤解させたり、支払いを強要したりすることはできません。
• 限られた理由であなたの雇用主に連絡する： 回収業者はあなたの現在の雇用主に電話をかけて、雇用状況、職位、または勤務先住所を確認することができますが、あなたの債務について雇用主と話し合うことはできません。

債権回収業者ができないこと（これはハラスメントです）

債権回収業者はあなたに連絡することが許可されていますが、カナダではその行動方法に厳しい制限があります。回収業者が以下のラインを越えると、それはハラスメントとみなされ、多くの場合、州法違反となります。「これらのルールを理解することで、あなたの権利を知り、威圧感を感じることなく状況をナビゲートするのに役立ちます」とスチュワート氏は言います。

以下は回収業者が許可されていないことです：

• 脅迫、威嚇、または暴言を使用する： 回収業者は敬意を持って話さなければならず、叫んだり、侮辱したり、違法な脅しをしたりすることはできません。
• あなたの友人や家族に債務について連絡する： 彼らはあなた、あなたの配偶者、または連帯保証人以外の誰とも、あなたの債務について話し合うことは許可されていません。 
• 過度に電話をかけたり、許可された時間外に電話をかけたりする： あなたを困らせたり圧力をかけたりするための繰り返しの電話は許可されておらず、回収業者は州の通話時間に従わなければなりません。
• 自分が誰であるかを偽る： 回収業者は弁護士、政府職員、または法執行官のふりをすることはできません。彼らは自分自身と働いている機関を明確に特定しなければなりません。
• 無断で手数料を追加する： 回収業者は、元の契約または州法で許可されていない限り、利息、罰金、または回収手数料を追加することはできません。
• お金を借りるよう圧力をかける： 彼らは古い債務を返済するために、新たな高金利ローンを組むよう勧めることはできません。

回収業者がこれらの行動のいずれかに従事した場合、それはハラスメントとみなされ、あなたは苦情を申し立てたり、非営利のクレジットカウンセラーに助けを求めたりする権利があります。

債権回収業者と対応する際にコントロールを取り戻す方法

債権回収業者との対応はストレスになることがありますが、電話を止め、コントロールを取り戻すためにとれる手順があります。

ステップ1：債務が正当であることを確認する

常に回収業者に書面での詳細を提供するよう求めましょう。これには元の債権者、借りている金額、およびその計算方法が含まれます。債務を確認するためにあなたのクレジットレポートをチェックし、それが有効であることを確認するまで支払いをしないでください。「何かを支払う前に、常に債務を書面で要求してください。時々、人々は既に支払われた古い債務や、クレジットレポートの間違いについて連絡を受けることがあります」とスチュワート氏は言います。

ステップ2：すべてのやり取りの記録を保管する

電話の日付と時間、発信者の名前、彼らが働いている機関、そして話し合われた内容を書き留めましょう。詳細な記録を維持することで、債務に異議を唱えたり苦情を申し立てたりする必要がある場合に役立ちます。

ステップ3：早期に関わって返済オプションを探る

債務がまだ元の貸し手の内部回収部門にある場合、早期に関わることでより柔軟性が得られることが多いです。あなたは以下のことができるかもしれません：

• あなたの予算に合った支払い計画を設定する
• 一括払いでの和解を交渉する

債権者によって回収中のアカウントで受け入れるものに関するガイドラインは異なりますが、一部の債権者や回収機関が減額での和解に喜んで応じることに驚くかもしれません。あなたのオプションは最終的に債権者、債務の年齢、そしてそれが回収機関に移管または売却されたかどうかによって異なります。

交渉する際は、現在の財政状況を説明し、あなたの予算に合った支払いを提案しましょう—期間が短く、支払いが高いほど、彼らがあなたの提案を受け入れる可能性が高くなります。最終的な合意は常に書面で取得することを忘れないでください

ステップ4：境界線を設定し、ハラスメントを止める

あなたには回収業者が書面でのみコミュニケーションを取るよう要求する権利があります。多くの州では、職場に連絡しないよう依頼することもできます。明確な境界線を設けることで、債権回収業者とのやり取りを管理しやすくなり、圧力を感じることがなくなります。

回収業者が電話をかけ続けたり、攻撃的になったりする場合、正式な要求（時には停止・中止レターと呼ばれる）を送って電話での連絡を止めるよう依頼することができます。カナダでは、すべてのコミュニケーションを書面のみにするよう要求する権利があり、回収業者がその書面による要求を受け取ると、彼らはあなたへの電話を止めなければなりません。あなたはその手紙を担当の回収機関または債権者に送り、あなたの郵送先住所とアカウントまたは参照番号を含め、配達の証明を保管する必要があります。 

これにより不要な電話を制限できますが、債務を消去したり、回収業者が書面による通知を送ったり、法的手段を通じて返済を追求したりするのを防いだりすることはできません。

ステップ5：必要に応じて苦情を申し立てる

回収業者があなたの書面による要求の後も電話をかけ続けたり、ハラスメントを行ったり、法律を破ったりする場合、あなたの州または準州の消費者保護局に報告することができます。

債権回収が詐欺のラインを越える時

多くの人は債権回収業者が正当かどうかを疑問に思わないかもしれませんが、回収機関を模倣した詐欺がより一般的になっています。これらの詐欺師は恐怖、緊急性、混乱に頼って、人々に実際には借りていないお金を支払わせようとします。

主な危険信号は異常な支払い方法の要求です。本物の回収業者はギフトカード、暗号資産、または追跡不可能な支払いを求めることはなく、逮捕を脅すこともありません。カナダでは、消費者債務の支払いが遅れたことで逮捕されることはないため、警察の行動が続くと言う人は正当ではありません。

詐欺師はまた、必要のない個人情報を収集しようとするかもしれません。本物の回収業者は債務を確認するためにあなたの社会保険番号（SIN）を尋ねることはありません。詐欺師はまた、深刻な結果を避けるために即座に支払わなければならないと主張することで強い圧力を生み出します。正当な回収業者は支払い取り決めについて話し合うことはできますが、即時の支払いを要求することはできません。

何か違和感があれば、あなたの直感を信じてください—個人情報を共有したりお金を送ったりしないでください。代わりに、カナダ詐欺防止センターを通じて機関を確認し、既知の詐欺戦術をチェックする時間を取りましょう。

「多くの人々は電話を無視することを心配していますが、債務を確認せずに早急に反応すると、不必要な支払いにつながる可能性があります」とスチュワート氏は言います。「落ち着いて、確認してから、正しい行動方針を決定してください。」

非営利のクレジットカウンセラーがどのように助けることができるか

債務に関する助けを求めることは完全に正常なことであり、恥ずかしいことではありません。クレジットカナダのような非営利のクレジットカウンセリング機関は、あなたの財務をより良く理解し、実践的な次のステップを見つけるのを助けるために、無料で判断を下さないアドバイスを提供しています。

クレジットカウンセラーはあなたの財務を見直し、あなたの状況に合わせた計画を作成することで、債務を返済したりクレジットを再構築したりするのを助けることができます。彼らは回収を管理しながら情報に基づいた決定を下せるように、実行可能なガイダンスを提供します。「多くのカナダ人は助けを求めることをためらいますが、それは実際にはあなたのオプションを理解し、軌道に戻るためのスマートな方法です」とスチュワート氏は言います。

あなたの権利を知り、行動を起こす

債権回収業者との対応はストレスになることがありますが、あなたは一人で立ち向かう必要はありません。あなたの権利を知り、明確な手順を踏むこと—債務の確認、詳細な記録の保管、境界線の設定を含む—によって、状況をコントロールすることができます。

よくある質問

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