Decalajul Serviciilor Financiare pentru Împuternicirile Legale – Cartea Albă Money Carer

Cererea de LPA crește pe măsură ce sistemele bancare învechite îi dezavantajează pe donatori, iar noul raport privind procura solicită soluții scalabile pentru protejarea independenței și reducerea riscurilor

Cel mai recent document de poziție al Money Carer, The Financial Services Gap for Powers of Attorney, evidențiază o deconectare tot mai pronunțată între creșterea rapidă a utilizării Procurilor Durabile (LPA) pentru Proprietăți și Afaceri Financiare și infrastructura învechită a serviciilor financiare care le susține. Bazându-se pe aproape două decenii de experiență în prima linie în sprijinirea persoanelor vulnerabile, raportul prezintă un argument convingător pentru o reformă sistemică menită să asigure că serviciile financiare reflectă mai bine realitățile vulnerabilității moderne, ale populațiilor îmbătrânite și ale nevoii tot mai mari de luare a deciziilor financiare asistate în Regatul Unit.

Raportul clarifică faptul că LPA-urile pentru Proprietăți și Afaceri Financiare nu mai sunt instrumente juridice de nișă. Acestea sunt acum integrate în planificarea financiară obișnuită, cu peste 5 milioane înregistrate în Anglia și Țara Galilor și sute de mii de noi cereri în fiecare an. Cererea s-a mai mult decât dublat în ultimul deceniu, impulsionată de schimbările demografice, de creșterea speranței de viață și de conștientizarea tot mai mare a vulnerabilității financiare. Cu toate acestea, în ciuda acestei creșteri structurale, sistemele financiare nu au evoluat în același ritm, lăsând avocații și donatorii să navigheze prin procese fragmentate, inconsistente și adesea inflexibile.

O concluzie centrală este că capacitatea financiară nu funcționează în termeni binari. Mulți indivizi experimentează o capacitate fluctuantă sau parțială din cauza bolii, a afecțiunilor de sănătate mintală sau a declinului cognitiv. Cu toate acestea, majoritatea sistemelor bancare tratează în continuare controlul ca pe un „totul sau nimic": fie individul se descurcă independent, fie autoritatea se transferă în totalitate unui avocat. Această structură rigidă nu reușește să reflecte nevoile din lumea reală și poate descuraja aranjamentele formale, împingând indivizii spre soluții informale și potențial nesigure.

Consecințele sunt semnificative. Unele persoane împărtășesc coduri PIN sau date de acces la serviciile bancare online pentru a obține ajutor, crescând expunerea la fraudă și subminând protecțiile consumatorilor. Alții amână configurarea LPA-urilor din cauza concepțiilor greșite sau a complexității percepute. Când capacitatea se pierde fără un LPA în vigoare, familiile trebuie să aplice pentru tutelă judiciară prin Curtea de Protecție — un proces costisitor, consumator de timp și împovărător din punct de vedere administrativ în comparație cu planificarea proactivă.

Citiți mai multe despre Fintech : Interviu Global Fintech cu Baran Ozkan, co-fondator & CEO al Flagright

Pentru avocați, provocările operaționale continuă după înregistrare. Procesele variază considerabil între instituțiile financiare, necesitând adesea documentație repetată și, în unele cazuri, vizite fizice la sucursale. Această inconsistență creează fricțiuni, în special pe măsură ce accesul la sucursale scade. Barierele în calea deschiderii de conturi, accesării serviciilor sau gestionării finanțelor sunt frecvente, mai ales atunci când sunt implicați mai mulți avocați sau aceștia sunt dispersați geografic.

Raportul evidențiază, de asemenea, riscuri semnificative de protecție. În timp ce reformele legislative, cum ar fi Legea Procurilor din 2023, urmăresc să consolideze verificarea identității și să reducă frauda la momentul înregistrării, ecosistemul financiar din aval rămâne subdezvoltat. Există o supraveghere limitată a modului în care sunt utilizate fondurile, o monitorizare în timp real minimă și puține mecanisme pentru detectarea abuzurilor odată ce autoritatea a fost acordată. În același timp, donatorii înșiși pot fi vulnerabili la escrocherii sau exploatare, creând un mediu complex în care autonomia și protecția trebuie să fie echilibrate.

Ca răspuns, Money Carer prezintă recomandări cheie pentru modernizarea serviciilor financiare. Esențială este nevoia de permisiuni graduale și configurabile, permițând donatorilor să-și păstreze independența în timp ce acordă avocaților o supraveghere adecvată. Aceasta include funcții precum vizibilitatea tranzacțiilor, autorizarea dublă pentru plățile de valoare mare și controale de cheltuieli ajustabile care reflectă nevoile în schimbare în timp.

Raportul solicită, de asemenea, transparență și auditabilitate sporite, cu trasee de audit digital și monitorizare în timp real pentru a îmbunătăți responsabilitatea și a detecta mai devreme potențialele abuzuri. În paralel, recomandă un proces de înregistrare mai simplificat și standardizat, adoptând o abordare „spune-ne o singură dată" în toate instituțiile financiare pentru a reduce duplicarea și sarcina administrativă. Accesibilitatea îmbunătățită și designul serviciilor incluzive sunt, de asemenea, esențiale, asigurând că sistemele satisfac nevoile clienților vulnerabili și respectă cerințele Consumer Duty.

În mod crucial, raportul subliniază necesitatea unui răspuns coordonat, cross-sectorial. Pe măsură ce piața LPA continuă să se extindă, schimbările semnificative vor necesita colaborarea între instituțiile financiare, autorități de reglementare, factori de decizie și furnizori de tehnologie pentru a oferi soluții atât flexibile, cât și scalabile.

Alături de aceste recomandări, Money Carer confirmă că se pregătește să lanseze o soluție cuprinzătoare de servicii bancare concepută special pentru LPA-uri pentru Proprietăți și Afaceri Financiare. Livrată ca platformă white-label pentru bănci, societăți de construcții și fintech-uri, soluția va permite furnizorilor să integreze funcționalitatea pregătită pentru LPA direct în propunerile lor existente pentru clienți.

Această soluție este alimentată de platforma tehnologică proprietară „Monika" a Money Carer, care stă la baza unei suite de instrumente concepute pentru a operaționaliza recomandările raportului. Prin Monika, instituțiile vor putea implementa structuri flexibile de permisiuni, supraveghere în timp real și acces digital îmbunătățit atât pentru donatori, cât și pentru avocați — ajutând la reducerea decalajului dintre cadrul legal și gestionarea financiară de zi cu zi.

Important, soluția avansează și incluziunea financiară. Money Carer introduce tehnologia de plată purtabilă tokenizată și cardurile de plată tokenizate cu amprentă biometrică, concepute pentru a sprijini persoanele cu dizabilități, deficiențe cognitive sau afecțiuni legate de memorie. Aceste inovații permit utilizatorilor să efectueze plăți securizate fără a se baza pe coduri PIN sau autentificare complexă, permițând o mai mare independență, menținând în același timp măsurile de protecție.

Prin integrarea acestor tehnologii în platforma Monika, Money Carer urmărește să creeze un ecosistem financiar mai incluziv — unul care îi împuternicește pe indivizi să rămână implicați în gestionarea propriilor finanțe cât mai mult timp posibil, permițând în același timp supravegherea adecvată atunci când este necesar.

Lansarea reflectă o recunoaștere tot mai mare că sprijinirea proactivă a clienților vulnerabili nu este doar o responsabilitate de reglementare și morală, ci și o oportunitate strategică. Instituțiile financiare care îi sprijină eficient atât pe donatori, cât și pe avocați au mai multe șanse să mențină relații pe termen lung, să reducă reclamațiile și să consolideze încrederea. Neadaptarea, în schimb, riscă pierderea clienților, ineficiența operațională și expunerea sporită la fraudă și prejudicii.

Descoperiți mai multe Perspective Fintech : Plățile în Timp Real și Redefinirea Lichidității Globale

[Pentru a ne împărtăși perspectivele dvs., vă rugăm să scrieți la [email protected] ]

Articolul The Financial Services Gap for Powers of Attorney – The Money Carer White Paper a apărut prima dată pe GlobalFinTechSeries.