代理经济中的AI如何重塑银行业

Rebeca Moen 2026年4月29日 06:14

AI驱动的经济活动正促使银行重新定义其在信任、可编程货币及风险治理方面的角色。以下是其含义。

随着AI代理开始执行付款、管理合同，甚至申请融资，银行被迫在快速演变的经济中重新思考自身角色。Circle首席执行官Jeremy Allaire在近期一场"Current"活动上发言，将这一转变描述为AI驱动经济体系的崛起——在这一体系中，自主代理在交易和企业运营中扮演核心角色。对于银行而言，问题至关重要：如何在机器速度的商业活动中建立信任？又如何治理自主经济活动？

这种所谓的代理经济将AI驱动的决策与可编程金融基础设施相结合，标志着货币、合同和信贷管理方式的重大变革。传统上被视为贷款或账户等产品提供者的银行，如今面临挑战，需充当自主代理的权限管理与治理层。据Allaire表示，"AI代理将开展交易、执行并构建合同，AI代理将成为每家企业运营的关键组成部分。"

信任：AI驱动经济的基石

在这一新体系中，银行的角色以信任与管控为核心。尽管AI代理可以执行付款或核对发票，但银行在身份验证、权限分配及维护法律问责方面仍举足轻重。例如，机器可以自动化处理一笔付款，但银行将决定该代理是否具备行事权限、在何种限制条件下行事，以及出现问题时有何补救措施。随着经济活动日益自动化与持续化，这种治理机制至关重要。

Visa等参与方已在为代理驱动的商业活动做好准备，着重强调金融网络如何适应这一转变。率先拥抱变革的银行，有望在日益去中心化的金融架构中将自身定位为不可或缺的守门人。

可编程货币与全天候商业活动

代理经济的崛起也使可编程货币愈发受到关注。稳定币和代币化存款正成为实现全天候自动化交易的关键工具。例如，DBS和花旗已在试验将可编程功能整合至传统现金管理的代币化资产。USDC等稳定币让我们得以一窥货币在持续、机器主导交易世界中的运作方式。这些技术支持实时结算和更强的互操作性，是满足自主商业需求的关键要素。

在机器驱动经济中重新审视信贷

AI驱动的系统不仅改变了支付和结算方式，更从根本上改变了信贷的管理模式。尽管自动化可能简化流程，但贷款业务仍高度依赖判断。银行需要调整信贷风险模型，以纳入实时数据和嵌入式决策机制。例如，AI采购代理可能在库存水平下降时触发营运资金贷款，或财务代理可能根据经核实的应收账款申请流动性。这使银行从间歇性承保转向持续的、数据驱动的信贷治理。

挑战在于：错误扩散的速度与交易一样快。对于在这一新范式下运营的银行而言，持续监控和嵌入式管控将是不可或缺的。

前路展望

那些现在就采取行动，整合数字资产基础设施、可编程货币及强化治理系统的银行，不只是在进行实验——它们正在为定义自身未来角色做好布局。随着金融接口向AI驱动平台和自主工作流转移，那些能够提供信任、治理与深度情境理解的机构将继续居于核心地位。代理经济或许是自动化的，但其成功仍有赖于银行具备独特优势所提供的人类判断与监督。

随着可编程货币已获广泛认可、监管框架持续演进，AI与自动化主导的金融体系的基础正在奠定。对于银行而言，机遇在于培养应对这一转变的能力，确保自身在AI驱动商业时代依然不可或缺。

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