新游戏：CBN政策如何重塑2025年尼日利亚金融科技格局

尼日利亚中央银行和其他机构在2025年推出了14项政策变更，从根本上改变了金融科技在非洲最大经济体的运营方式。

从更严格的代理银行规则到非洲大陆首个开放银行框架，这些法规标志着向更严格监管和标准化转变，这个行业之前主要是在较轻松的监管下运营。

这一年以侨民为重点的政策开始。在1月10日，尼日利亚中央银行推出了非居民尼日利亚普通账户和非居民尼日利亚投资账户计划，允许海外尼日利亚人汇款外国收入并同时管理外币和本地货币资金。

这一举措直接影响了汇款平台和跨境支付服务，为处理双币种账户创造了新的基础设施要求。

3月带来了财政管理和收入系统，包含在2月28日的通告中，取代Remita进行政府收入收集。处理政府交易的支付平台面临与新系统集成的要求，影响从税款支付到许可证更新的一切。

4月标志着一个分水岭时刻。尼日利亚中央银行正式批准实施开放银行，使尼日利亚成为非洲第一个这样做的国家。

尼日利亚中央银行行长，Olayemi Cardoso

原定于8月1日上线的日期推迟到2026年初。该框架要求所有银行使用标准化API，但严格限制只有获得尼日利亚中央银行许可和监管的实体才能访问。

这既创造了机会也带来了排斥，因为未获许可的创业公司在构建金融产品时，如果不与获许可机构合作，就无法直接访问银行数据。

是的，Technext的Ifeoluwa在这里写了一份全面的解释：尼日利亚中央银行的开放银行系统将如何影响尼日利亚金融科技：你需要知道的一切

监管机构还在4月通过通告TED/FEM/PUB/FPC/001/006简化了跨境支付文件要求。对于PAPSS交易，个人现在可以使用仅基本KYC和AML文件发送最多2,000美元，企业最多可发送5,000美元。超过这些阈值仍需完整的外汇文件，但简化的文书工作减少了小额非洲内部汇款的摩擦。

影响金融科技运营的尼日利亚中央银行新政策

8月引入了地理限制，严重打击了代理银行运营商。所有POS终端现在必须在注册地址的10米半径内运营，并强制进行地理标记。

10月31日的合规期限意味着在批准地点外运营的终端面临停用风险。尼日利亚中央银行通过指出2023年欺诈数据显示POS渠道占所有欺诈事件的26.37%来证明这一点。

关于这一点，Ifeoluwa写了5个重大变化。

同月，联邦竞争和消费者保护委员会(FCCPC)开始解决数字贷款滥用问题。

在7月发布并在8月生效的数字、电子、在线或非传统消费者贷款法规引入了介于5000万奈拉和1亿奈拉之间的罚款，或违反行为规则的公司年营业额的1%。

个人违规者面临高达5000万奈拉的处罚，公司董事面临长达五年的制裁风险。该框架用标准化处罚取代了之前的办公室突袭和应用程序下架等执法方法。

Technext的Bankole报道了这一点。

注册要求成本高昂。许可证申请费用为10万奈拉，移动货币运营商和现有数字贷款机构的批准费为100万奈拉。

截至8月初的461家注册贷款机构每次批准只能覆盖两个应用程序，额外的应用程序每个需要50万奈拉，所有权上限为五个。

初始批准三年后到期，需要在次年3月31日前续期，此后每36个月续期一次。所有运营商每年需缴纳50万奈拉的费用。

这些法规扩展到了话费贷款，使MTN的831.9亿奈拉金融科技收入流受到FCCPC监管。

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只有小额信贷银行获得豁免，尽管它们仍需要豁免证明。贷款机构面临新的义务：限制广告，结束未经请求的营销，所有费用透明化，以及仅向信誉良好的借款人批准贷款。

FCCPC获得了监控利率并确保其不具剥削性的权力。运营商有90天时间遵守审计要求、半年报告、年度申报，以及应要求在48小时内提供文件。

10月带来了迄今为止最具破坏性的变化。10月6日发布的全面代理银行指南包括一项将于2026年4月1日生效的排他性条款。

POS代理只能同时与一个主体和一个超级代理合作，结束了许多代理依赖的多提供商模式来实现收入多样化。

Joshua在这里写了相关内容。

交易限额现在将个人客户限制在每日10万奈拉和每周50万奈拉，代理每日限额为120万奈拉。

超级代理不能直接提供代理银行服务，资格标准已经收紧，排除任何有问题的BVN、近期不良贷款或有金融犯罪历史的人。

处罚包括列入黑名单和直接监管检查。

监管机构在11月针对营销做法。11月27日发布的通告禁止在广告中使用比较性、最高级或贬低性陈述。

更重要的是，它禁止所有基于激励的营销，包括转盘赢奖挑战、抽奖和游戏化元素。这些规则适用于银行、支付服务银行和其他金融机构，迫使数字优先公司重新调整严重依赖病毒式营销和用户获取竞赛的社交媒体策略。

12月带来了2026年1月1日生效的修订现金提取政策。虽然尼日利亚中央银行取消了所有存款限制并将每周提款上限提高到个人50万奈拉和企业500万奈拉，但超额提款费用仍为个人3%和企业5%。

每日ATM限额保持在10万奈拉。这些变化可能会减少对POS代理获取现金的依赖，可能会减少已经面临排他性和位置限制的代理银行网络的交易量。

随着尼日利亚中央银行加强监管，合规成本上升

2025年全年基础设施要求不断升级。

ISO 20022迁移授权要求支付服务提供商将系统升级到新的消息标准，不合规风险包括罚款、暂停或许可证撤销。

5月关于自动化反洗钱解决方案的草案要求对高风险交易进行实时监控和即时警报，包括跨境资金流动、大额现金存款和加密相关活动。

贷款机构、支付初创公司和银行现在必须维护自动标记系统，显著提高了合规成本。

授权推送支付欺诈的草案指南引入了另一层义务。受害者必须在72小时内报告，之后银行和金融科技公司有16个工作日进行调查和退款。压缩的时间表给欺诈检测和解决系统带来了压力。

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Ifeoluwa再次在这里写了相关内容。

企业事务委员会在12月增加了监管堆积，威胁将未在委员会注册的POS运营商列入黑名单并举报。结合尼日利亚中央银行的地理标记和排他性规则，代理银行面临着小型运营商可能难以应对的合规挑战。

国际汇款运营商法规，在2024年审查并在2025年执行，将外国国际汇款运营商的最低运营资本设定为100万美元。值得注意的是，银行和金融科技实体不能直接获得国际汇款运营商许可证，只能作为代理运营，巩固了对跨境资金流动的控制。

2025年的监管密度标志着一个明确的转折点。尼日利亚数字金融正从不惜一切代价的增长转向标准化、消费者保护和欺诈预防。

进入2026年的问题是，较小的参与者是否能够吸收合规成本，或者整合是否不可避免，只有资本充足的平台才能在新常态中生存。